本报记者 朱志超 深圳报导日前，一男子驾车堕入山谷后自杀身亡的意外事件，在保险业内“引发千层浪”，缘于该名男士在生前6个月内向十多家保险公司投保，通过电销或网销渠道出售不含自驾意外险或意外险，投保金额低约将近3500万元。据知情人士透漏，该名男士取名为陈某，现年48岁，日常所在地为东莞市东南部某镇，日前于广东省内驾车时堕入山谷身故。

据21世纪经济报导记者11月26日傍晚取得的近期同业交流数据表明，陈某生前投保的保险机构最多约16家，其中还包括大都会人寿、中意人寿、新华人寿、前海人寿、中国人寿、国华人寿、五谷丰登养老、太平人寿、史带财险（原大众保险）、合众人寿、富德生命人寿、华泰财险等产寿险机构在内，目前已统计资料的总投保保额超过3410万元。据数位涉案保险机构涉及人士透漏，一位被保险人，在比较集中于的时间内向多家保险公司投保相近保险责任的险种，且数额如此极大的案例较为类似，由于目前距离事件再次发生时间较短，须更加多调查，现阶段机构嗣后很难作出赔偿或未予支付的要求。

但上述众说纷纭没能获得所有涉案公司及陈某家属一一证实。该事件否不存在道德风险、否因涉嫌骗保尚能不确切，必须司法机构的更进一步确认，但此案件应当获得监管部门及行业的广泛推崇。

一寿险公司赔偿部门人士如是称之为。而本次事件的先前发展，则被一众保险业内人士视为日后处置类似于事件时候，能用以丈量的标尺。“都在等当地行业协会和监管机构的意见，谁也不肯再行跳跃出来，预计本周内会有具体的定论。”赔偿时的争议，亦正是基于这种考虑到，一般情况下网销保险的保额并会太高。

有统计资料的涉嫌保额近3500万元根据截至26日傍晚同业交流的不几乎统计资料信息，本次拒绝接受陈某投保的保额较小的前三家公司分别为大都会人寿、中意人寿和新华人寿，其投保险种分别为意外险和定期寿险，保额分别为600万、550万（500万意外险＋50万定期寿险）和400万，仅有三者合计保额已逾1500万元。与此同时，保额约100万以上的保险机构亦不在少数，除前海人寿的240万自驾车车祸身故确保外，陈某还向五谷丰登养老、国华人寿、中国人寿等机构分别投保不含车祸身故确保、交通车祸身故确保的类似于产品，保额皆为200万元。

此外，华泰财险、华安财险、中德安联成、富德人寿、五谷丰登财险深圳分公司、合众人寿、泰康人寿、太平人寿等向陈某获取的保额则为50万至200万元平均，险种则多为意外险。据记者取得的同业交流资料表明，陈某在6月至9月期间，曾经重复投保同一保险公司的完全相同险种。如陈曾于6月期间通过公司官网传销和外部分销平台的方式，分别投保合众人寿的含自驾车车祸确保的交通工具车祸损害保险，又曾于6月和9月两次通过电销投保前海人寿的含自驾车意外事故确保的交通意外险。

一位被保险人，集中于在一段时间向多家保险公司投保同类型保险的案例较为尤其，由于目前距离事件再次发生时间较短，拒绝接受专访的几家公司涉及人士皆回应，须更进一步调查，嗣后无法得出赔偿或未予支付的要求。上海诺亚荣耀保险经纪有限公司涉及人士分析称之为，长时间赔偿还是未予赔偿，还要看保险公司否有充裕的证据，证明客户在投保时掩饰了不足以影响核保要求（拒保或加费保险公司）的关键信息，或者证明客户是通过假造保险事故来索取保险金。保险公司如果未予赔偿必须分担举证责任，如无法原告或证据不充足，不应及时支付。

“现阶段回应案件展开定性为时过早。单凭在多家保险公司投保这一点，最多不能说道是不存在道德风险的指控。

明确还要看客户投保间隔时间、投保的产品类别、投保金额等多种因素，才能核定其性质。”前述寿险公司赔偿部门人士向记者透漏。上述诺亚荣耀经纪人士回应，在寿险公司，核保辨别类似于的风险，主要依据一般来说还包括：客户填上投保单的主动告诉（投保单一般不会告知客户在同业机构否有数投保）；当客户在一家公司投保额度超过一定数额，保险公司不会拒绝客户获取财务证明材料，以辨别客户的实际“身价”否与其投保金额相匹配，否不具备持续缴付的能力等。

“同时，保险公司还不会通过"存活调查"的方式，通过在客户家中或单位致电被保险人，以更进一步理解客户的投保动机、身体状况、财务实力等明确信息。如果一个年收入较低的人士，投保巨额保险，其核保一般来说是会被拒绝接受的。”该人士续称。

然而，鉴于目前各家保险公司的系统无法构建“网络”，因此当客户使用“拆单”的方式展开投保，且没在投保单上不予告诉其真实情况时，则很有可能“逃过一劫”取得保险公司。“按道理说，无论是电销还是网销，严苛的核保规则是应该遵循的风险管理"红线"。但一定程度上有违的是，互联网销售推崇客户体验，投保步骤不会有所削减。

”一华南地区寿险中层人士透漏，“在实际操作中，显然有些机构未对客户在同业机构的投保情况不予详尽的告知。诚然，这些措施势必会减少赔偿时的争议，亦正是基于这种考虑到，一般情况下网销保险的保额并会太高。

”距离“信息分享”有多近？一位寿险公司高管对21世纪经济报导记者直言，现阶段各家保险公司的系统无法构建“网络”，因此当客户使用“拆单”的方式展开投保，且没在投保单上不予告诉其真实情况时，则很有可能“逃过一劫”取得保险公司。“过往有反复投保、指控骗保的个案也曾屡次首演。本次事件之所以在业内引发较小的反响，关键在于其极大的保额。针对这类事件，同业机构构建对投保人信息的分享，则变得尤为重要。

”前述寿险赔偿部门人士称之为。然而，沪上寿险机构高管则指出，目前机构间很难构建信息分享。“一方面牵涉到到客户信息的隐私保密，另一方面，客户资源是保险公司的"核心资产"，信息分享后如何防止机构间对潜在客户资源的争夺战，亦是绕行不过的难题之一。”回应，前述寿险赔偿部门人士则建言，称之为“同业涉及机构可以签定类似于"联盟协议"的文件，限定版不能是在投保、赔偿方面展开对客户信息核实的分享，而绝不透漏给第三方机构，违规者将被赶出"联盟"的组织。

”创建信息平台对保险业长年发展的意义，堪称是“不言而喻”。据理解，地方保险局此前已在联合，搭起区域性的保险机构信息互通平台。以北京为事例，北京保监局指导行业协会动员仅有行业力量，先后搭起车险、健康险、意外险三个行业信息平台，使得保险公司、赔偿信息更为透明化。

“既是挡住了欺诈保险公司、赔偿的漏洞，增加恶性竞争不道德的再次发生；同时通过平台对数据的累积，为区域性保险产品的研发和费率制订获取了数据承托。”前述寿险高管如是评价。

2014年初，保险行业首家大数据公司—中国保险信息技术管理有限责任公司（下称“中保信”）正式成立，注册资本20亿元，由保监会对其实行管理。中保信总裁吴晓军曾公开发表回应，中保信正式成立的主要目的在于统一建设、运营和管理保险信息分享平台，为保险公司之间及保险业和其他行业间的信息交互获取反对。“中保信将逐步获取还包括数据托管地、注册证书、内部承销、反欺诈等派生功能，这是大势所趋。

随着类似于的保险数据平台逐步完善，保险公司机构和投保人之间的因信息不平面而引起的欺诈保险公司、赔偿事件将以求遏止。”前述华南地区寿险中层人士称之为。

而本次事件的先前南北，则被一众保险业内人士视为日后处置类似于事件时候所丈量的标杆。“都在等着当地行业协会和监管机构的意见，谁也不肯再行跳跃出来，但预计这周内会有具体的定论。”据数位牵涉到本次事件的保险机构涉及人士透漏，现阶段各家机构嗣后“会采取行动”。“本次案件否不予赔偿，关键还要多寡保险公司否能获取充足的证据，证明客户在投保时掩饰了不足以影响核保要求（拒保或加费保险公司）的关键信息，或者证明客户是通过假造保险事故来索取保险金。

”前述沪上寿险机构高管如是指出。

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